Аннуитентный кредит – что это? | Советы от MirBanki.ru в Коломне

Аннуитентный кредит – что это?

При оформлении в банке кредита заемщику может быть предложено два варианта выплаты ежемесячных платежей: аннуитентный или дифференцированный. Эти способы имеют принципиально разные формулы расчета, поэтому важно знать, чем они отличаются и какой из них выгоднее для клиента.

При дифференцированном кредите каждый месяц погашается равная доля задолженности и проценты, начисленные на остаток суммы. При этом сумма процентов с каждым месяцем уменьшается, снижая размер ежемесячного платежа. 

При оформлении аннуитентного кредита заемщик ежемесячно выплачивает одну и ту же сумму, складывающуюся из процентов и выплат по основному кредиту. Основная доля платежа приходится на погашение процентов. С каждым месяцем процентная доля, как и при дифференцированном кредите, постепенно становится меньше, однако сумма погашения основного тела кредита пропорционально увеличивается. Основной долг выплачивается очень медленно, и большая его часть гасится ближе к концу срока кредитования. Для расчета ежемесячного платежа коэффициент аннуитета (а он зависит от процентной ставки) умножается на сумму кредита.

Чаще всего российские банки сегодня предлагают заемщикам именно аннуитентный кредит, потому что он более выгоден кредитным организациям. Дело в том, что при применении данной формулы расчета ежемесячного платежа заемщик в итоге выплачивает банку больше, чем при дифференцированном распределении тела кредита и процентов.

Для клиентов банка тоже есть преимущества. Они точно знают, сколько нужно платить в текущем месяце, потому что размер платежа не меняется, он постоянный. Это позволяет заемщику планировать свои расходы. Этот кредит идеально подходит для тех, кто не может выплачивать большие суммы, которые получаются при дифференцированном расчете ежемесячного платежа, то есть фактически аннуитентный кредит улучшает платежеспособность клиента банка.

Если сумма кредита небольшая, то разница между итоговыми выплатами по аннуитентному и дифференцированному платежам будет не столь существенной. Однако стоит брать во внимание, что при досрочном погашении аннуитентного кредита заемщик в первую очередь выплачивает проценты, и только потом основную сумму долга. Если речь идет о большой сумме кредита на длительный срок, то заемщику выгоднее оформить дифференцированный кредит. Но не во всех банках есть такая возможность.

Большинство кредитов в российских банках выдаются именно с аннуитентными платежами: ипотека, автокредитование, потребительские кредиты и ссуды под различные нужды. Вместе с договором клиент получает на руки график выплаты кредита на весь срок кредитования, в котором будут подробно расписаны составляющие каждого платежа. В нем можно посмотреть, сколько в конкретном месяце выплачено процентов и погашенная сумма долга, а также остаток по кредиту.

Материалы по этой теме